住宅価格高騰時代の新提案「残クレ住宅ローン」とは？

「残クレ住宅ローン」とは？

今回は国が後押しする新しいマイホーム購入の形を解説していきます！

住宅価格の高騰が続く中、「マイホームがなかなか手の届かない存在になってきた」と感じている方も多いのではないでしょうか。

そんな中、国土交通省が新たに普及を後押ししようとしているのが、「残価設定型（残クレ）住宅ローン」です。

自動車やスマートフォン購入ではすでに一般的な仕組みですが、これを住宅ローンに応用しようという動きが本格化しています。

将来の売却を前提に、あらかじめ住宅の「残価（売却想定額）」を設定するローンです。
仕組みを簡単に言うと…
住宅価格のうち
➡ 将来売却すると想定される「残価」は返済対象から外す

借り手は
➡ 残価を除いた金額のみを分割返済
毎月の返済額を大幅に抑えられる
という仕組みです。

例えば、
5,000万円の住宅で将来の残価を2,000万円と設定した場合、
実際に返済するのは3,000万円分のみとなります。

国が残クレ住宅ローンを支援する背景には、主に3つの理由があります。

① 住宅価格の高騰対策
新築・中古ともに住宅価格は上昇傾向が続いており、従来の住宅ローンでは借入額が大きくなりすぎるケースが増えています。
残クレ型なら、月々の返済負担を軽くして購入のハードルを下げることができます。

② 金融機関のリスクを減らすための「保険」

残クレ型ローンは、将来売却を前提にしているため、「売却価格が想定残価を下回った場合」のリスクがあります。

そこで、住宅金融支援機構が金融機関向けに保険を提供。

借り手が死亡した場合や返済不能になった場合のリスクを軽減し、銀行がこの新しいローンを提供しやすくする狙いがあります。

③ 住宅の流動化を促す狙い
長く住み続ける前提ではなく、「一定期間住んで売却・住み替え」を前提とすることで、

住宅市場の流動性を高めたいという国の意図もあります。

■ 利用する側のメリット

残クレ住宅ローンの主なメリットは以下の通りです。
・月々の返済額を抑えられる
・借入可能額が広がり、選べる物件が増える
・将来の住み替えを前提に計画しやすい
・子育て期・転勤前提のライフスタイルと相性が良い

「ずっと住み続ける家」ではなく、ライフステージに合わせて住み替える発想の方には魅力的な仕組みです。

■ 注意したいデメリット・リスク
一方で、注意点もあります。

・⚠ 売却価格が残価を下回る可能性
・不動産市況の変化
・建物の劣化
・立地条件の影響
などにより、想定より安くしか売れない場合、差額を自己負担する可能性があります。

⚠ 長期居住には不向きな場合も
「売却前提」のため、老後まで住み続ける住宅としては合わないケースもあります。

■ お客様向けに知っておいてほしいポイント

不動産会社として、残クレ住宅ローンを検討されるお客様にお伝えしたいのは、
「誰にでも向いているローンではない」という点です。
こんな方には向いています

・将来の住み替えを考えている
・転勤・家族構成の変化が見込まれる
・月々の返済額を抑えたい
・資産価値が落ちにくい立地の物件を選べる
・慎重に検討したい方
・売却リスクを取りたくない
・不動産価格の変動に不安がある

■新しい選択肢として「理解して使う」ことが大切
残価設定型住宅ローンは、住宅価格高騰時代における新しいマイホーム取得の選択肢です。
ただし、「月々が楽だから」という理由だけで選ぶと、将来思わぬ負担が生じる可能性もあります。

大切なのは、ライフプラン　将来の住み替え　物件の資産価値をしっかり考えたうえで、自分に合った住宅ローンを選ぶことです。

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