2025年夏、住宅ローン固定金利が上昇中！ 変動金利との比較と影響を詳しく分析

2025年8月、三菱UFJ銀行・みずほ銀行・三井住友銀行・りそな銀行など大手銀行が住宅ローンの固定金利を相次いで引き上げました。

10年固定では最優遇でも年間1.9～2.1％と、10年ぶりの高い水準です。

一方で、利用者が多い変動金利は据え置きのまま維持しています。

今回は、金利引き上げの背景や固定型と変動型の違い、それぞれの選び方のポイントについて詳しく解説します。

大手銀行5行（※三菱UFJ・みずほ・三井住友信託・三井住友・りそな）は10年固定金利を0.07〜0.21ポイント引き上げています。

具体的には、三菱UFJ：年1.95％（+0.07pt）

みずほ：年1.90％（+0.20pt）

三井住友信託：年2.095％

三井住友銀行：年2.05％

りそな銀行：年2.345％

これらの引き上げは、住宅ローン金利の基準となる10年物国債利回りが約1.6％と、17年ぶりの高水準まで上昇したことが主な原因です。

このような長期金利の上昇は、固定金利商品の構成金利に直結しています。

 ・固定金利型

特徴：契約時の金利・返済額が一定で変動しない。
メリット：金利上昇リスクを回避でき、返済計画が立てやすい。

デメリット：初期段階で金利が高く、総返済額も高めになる傾向がある。

・変動金利型

特徴：短期金利（市場の短期プライムレート）に連動し、数年ごとに見直し。

現状：大手5行は8月も**最優遇金利を据え置き。三菱UFJは0.595％、みずほ0.525％、三井住友銀行0.925％など低金利水準を維持しています。

メリット：初期の金利負担が軽く、短期的には返済額が低く済む。

デメリット：市場金利上昇時には返済額増加リスクがある。5年間返済額据え置き制度など一時的な緩和措置があるが、利息負担は増えるため総返済額は上昇

・固定金利が向いている人

金利上昇リスクを避けたい人

家計管理を安定させたい人

長期にわたる返済計画を重視する人

・ 変動金利が向いている人

今の低金利を活かして少額返済をしたい人

金利が上がる前に繰上返済などで対応できる余裕がある人

金利上昇が穏やかに進む見通しがあると考えている人

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・シミュレーションで見る返済額の違い

例えば「借入額3,000万円・期間35年」の場合、金利が0.25％上昇すると

変動金利0.5％ → 0.75％：月額返済額が約78,550円 → 80,933円に増加。年間増は約28,600円、35年で約100万円負担増になる可能性あり

金利がさらに0.5％、1.0％上昇すると、月額数千円の差が大きな家計負担につながります。

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・これから住宅ローンを組むお客様へ

1. 自分のリスク許容度を見極める：返済負担や金利上昇への耐性。

2. 繰上返済や収支計画との併用：変動金利なら将来の繰上返済で対策可能。

3. ライフプランに合わせた金利選択：子育てや転職、定年時期との兼ね合いを考える。

4. 定期的な見直しの検討：契約途中で金利タイプを変更する制度がある銀行も。

大手銀行は10年固定金利を0.07～0.21pt上昇させ、1.9～2.3％の水準に引き上げましたが、変動金利は据え置きです。

固定金利は返済計画が安定する一方、初期負担が高くなるのが特徴。変動金利は低スタートだがリスクが付きまといます。

住宅ローンを選ぶ際は、自分の生活の安定性・将来の金利見通し・返済力を勘案して決めることが重要です。

金利動向が今後どのように進むか、最新の経済指標をチェックしながら判断するのが賢明です。

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